Hoe werkt een hypotheek in Spanje voor buitenlanders?

Steeds meer buitenlanders – vooral Nederlanders en Belgen – kopen een woning in Spanje met een lokale hypotheek.
Spaanse banken staan hier open voor, maar hanteren andere voorwaarden dan u in Nederland gewend bent.
De maximale lening, looptijd en rentetarieven verschillen per bank en hangen af van uw inkomen, leeftijd en het type woning.

Wie zich goed voorbereidt, voorkomt vertraging of afwijzing tijdens het aankoopproces.

Wilt u eerst weten wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen? Lees dan Wat kan ik maximaal aan hypotheek krijgen in Spanje?

Maximale financiering voor niet-residenten

Als niet-resident (u woont buiten Spanje) kunt u meestal 60% tot 70% van de aankoopprijs lenen.
Voor inwoners van Spanje (residenten) ligt dit percentage hoger – vaak tot 80%.
De bank bepaalt de maximale hypotheek op basis van het laagste bedrag van de aankoopprijs of de taxatiewaarde (tasación).

U moet dus 30% tot 40% eigen geld meebrengen voor de aankoopprijs plus bijkomende kosten (notaris, overdrachtsbelasting, advocaat).

Wilt u weten hoeveel eigen geld u nodig hebt bij aankoop? Lees dan Hoeveel eigen geld hebt u nodig bij het kopen van een huis in Spanje?

Looptijd en leeftijdsgrenzen

De meeste Spaanse banken bieden hypotheken met een looptijd van 20 tot 25 jaar.
Sommige banken gaan tot 30 jaar, mits de lening afloopt vóór uw 75e levensjaar.
Dat betekent dat een koper van 55 jaar meestal nog maximaal 20 jaar kan lenen.

Een langere looptijd verlaagt de maandlasten, maar verhoogt de totale rentekosten.

Wilt u weten wat de maximale looptijd van een hypotheek in Spanje is? Lees dan Wat is de maximale looptijd van een hypotheek in Spanje?

Soorten hypotheken in Spanje

Spaanse banken bieden drie hoofdvormen van hypotheken aan:
→ Hypotheek met variabele rente: de meest voorkomende vorm. De rente is gekoppeld aan de Euribor plus een opslag.
→ Hypotheek met vaste rente: rente blijft gelijk tijdens de looptijd; populair bij stabiele inkomens.
→ Gemengde hypotheek: eerste jaren vaste rente, daarna variabele rente.

Veel buitenlanders kiezen voor een vaste rente vanwege de voorspelbaarheid en lage risico’s.

Wilt u weten welke hypotheekvormen Spanje aanbiedt? Lees dan Welke hypotheekvormen hebben ze in Spanje?

Rente en bijkomende kosten

De hypotheekrente voor buitenlanders ligt doorgaans iets hoger dan voor Spaanse residenten.
Gemiddeld betaalt u tussen de 3,5% en 4,5% vaste rente of Euribor + 1,5% variabel.
Daarnaast betaalt u afsluitkosten van 0,5% tot 1% van het leenbedrag en eventuele kosten voor taxatie (tasación).

Sommige banken eisen dat u een Spaanse bankrekening opent of een opstalverzekering bij hen afsluit.

Wilt u weten of u verplicht bent een Spaanse bankrekening te openen? Lees dan Moet ik een Spaanse bankrekening openen voor de aankoop?

Benodigde documenten voor de hypotheekaanvraag

De Spaanse bank beoordeelt uw financiële situatie zorgvuldig.
U moet diverse documenten aanleveren, waaronder:
→ Een geldig paspoort en NIE-nummer
→ Inkomensbewijzen (salarisstroken, jaaropgaven, belastingaangifte)
→ Bankafschriften van de afgelopen 3–6 maanden
→ Bewijs van overige leningen of verplichtingen
→ Concept koopcontract van de woning

Uw advocaat of makelaar kan helpen met het aanleveren van deze documenten in het Spaans.

Wilt u weten welke documenten nodig zijn bij aankoop van een woning? Lees dan Welke documenten heeft u nodig om een huis te kopen in Spanje?

Taxatie en goedkeuring van de hypotheek

Voordat de hypotheek wordt toegekend, laat de bank een officiële taxatie (tasación) uitvoeren.
Deze bepaalt de waarde waarop de maximale lening wordt gebaseerd.
De bank keurt de hypotheek pas goed als uw inkomen, schulden en woningwaarde binnen hun normen vallen.

Na goedkeuring volgt de ondertekening bij de notaris, waar zowel de koopakte (escritura de compraventa) als de hypotheekakte (escritura de préstamo hipotecario) worden vastgelegd.

Samenvatting van hypotheekvoorwaarden

Buitenlanders hebben dus iets strengere voorwaarden, maar de Spaanse banken zijn over het algemeen bereidwillig bij solide aanvragers met stabiel inkomen.

Hypotheek in relatie tot andere kosten

Bij de aankoop van een woning met hypotheek komen ook extra kosten kijken, zoals:
→ Notariskosten en registratiekosten
→ Vertalingen van documenten
→ Belasting op juridische akten (AJD, ongeveer 1,5%)

Wilt u weten wat deze bijkomende kosten precies inhouden? Lees dan Wat zijn notariskosten en registratiekosten in Spanje?

Meer weten over hypotheken en financiering?

Wilt u een compleet overzicht van alle mogelijkheden, voorwaarden en fiscale gevolgen van een hypotheek in Spanje?
👉 Bezoek Veelgestelde vragen bij het kopen van een huis in Spanje
voor alle informatie over hypotheken, financiering en aankoopkosten aan de Costa Blanca Zuid.

Praktisch voorbeeld

Een Nederlandse koper wil een appartement van €250.000 kopen in Guardamar.
De bank financiert 70% (€175.000) tegen 4% vaste rente voor 25 jaar.
De maandlast bedraagt ongeveer €925.
De koper brengt €75.000 eigen geld in voor de aanbetaling en bijkomende kosten.

Door de juiste voorbereiding kan het hypotheekproces in minder dan zes weken worden afgerond.

Uw volgende stap

Wilt u weten welke Spaanse banken de beste voorwaarden bieden voor buitenlanders en hoeveel u kunt lenen voor uw droomwoning aan de Costa Blanca Zuid?
→ Huis aan de Costa helpt u met vergelijking van banken, rentepercentages en benodigde documentatie.
Neem direct contact op via https://huisaandecosta.nl/contact voor persoonlijk hypotheekadvies op maat in Spanje.