In Spanje kunt u kiezen uit drie hoofdvormen van hypotheken: vast, variabel of gemengd.
Elke vorm heeft specifieke voordelen en risico’s, afhankelijk van uw financiële situatie en toekomstverwachtingen.
Voor buitenlandse kopers is de juiste keuze belangrijk, omdat de looptijd lang is en de Spaanse bankrente anders werkt dan in Nederland.
Wilt u eerst weten hoe het hypotheekproces voor buitenlanders in Spanje werkt? Lees dan:
👉 Hoe werkt een hypotheek in Spanje voor buitenlanders?
De vaste rentehypotheek: zekerheid boven alles
Bij een vaste rentehypotheek (hipoteca fija) blijft uw maandlast gelijk gedurende de hele looptijd.
Het rentepercentage wordt vastgelegd bij de start en verandert niet, ongeacht de economische situatie of de Euribor-ontwikkeling.
Voordelen:
→ Stabiele maandlasten, handig voor budgetplanning
→ Geen risico bij rentestijgingen
→ Populair onder buitenlanders die zekerheid willen
Nadelen:
→ Meestal iets hogere rente dan variabele hypotheken
→ Minder flexibiliteit bij vervroegde aflossing
Voorbeeld: een hypotheek van €250.000 met 4% vaste rente en looptijd van 25 jaar kost u ongeveer €1.320 per maand.
Meer weten over maximale looptijden? Lees:
👉 Wat is de maximale looptijd van een hypotheek in Spanje?
De variabele rentehypotheek: profiteren van lage Euribor
Een variabele rentehypotheek (hipoteca variable) bestaat uit twee delen:
→ een vaste bankopslag (bijv. 1,5%)
→ plus de Euribor (de Europese interbancaire rente).
Deze rente wordt meestal elk halfjaar herzien. Als de Euribor stijgt, gaan uw maandlasten omhoog; daalt de Euribor, dan profiteert u direct.
Voordelen:
→ Vaak lagere rente bij aanvang
→ Interessant bij stabiele of dalende rentes
→ Flexibeler aflosbaar
Nadelen:
→ Minder zekerheid bij stijgende rente
→ Maandlasten kunnen per halfjaar fluctueren
Wilt u weten hoeveel u maximaal kunt lenen met deze constructie? Lees:
👉 Wat kan ik maximaal aan hypotheek krijgen in Spanje?
De gemengde hypotheek: beste van twee werelden
De gemengde rentehypotheek (hipoteca mixta) combineert de voordelen van vaste en variabele rente.
In de eerste jaren betaalt u een vaste rente (meestal 3–5 jaar), daarna wordt de rente variabel en gekoppeld aan de Euribor.
Voordelen:
→ Zekerheid in de beginfase
→ Kans op lagere rente later bij stabiele markten
→ Populair bij banken zoals Sabadell en CaixaBank
Nadelen:
→ Complexere berekening van toekomstige lasten
→ Kan nadelig uitpakken als de Euribor langdurig stijgt
Wilt u weten hoe deze vorm in de praktijk werkt? Lees:
👉 Hoe vraag ik als buitenlander een Spaanse hypotheek aan?
Hypotheekvormen vergelijken: vaste vs. variabele vs. gemengde rente
| Type hypotheek | Rente | Looptijd | Risico | Geschikt voor |
|---|---|---|---|---|
| Vaste rente | 3,5–4,5% | 20–25 jaar | Laag | Kopers die zekerheid willen |
| Variabele rente | Euribor + marge | 20–30 jaar | Middel-hoog | Kopers die risico accepteren |
| Gemengde rente | Vaste + variabele fase | 25 jaar | Middel | Kopers die flexibiliteit zoeken |
Bij een gemengde hypotheek begint u meestal met een rente rond de 3,8%, die na vijf jaar kan stijgen of dalen afhankelijk van de marktrente.
Meer weten over uw totale maandlasten? Lees:
👉 Wat zijn de gemiddelde maandelijkse woonlasten?
Belangrijke aandachtspunten bij de keuze van een hypotheekvorm
→ Controleer altijd of de rente jaarlijks of halfjaarlijks wordt herzien.
→ Vraag of vervroegde aflossing boetevrij kan.
→ Let op bijkomende kosten zoals verplichte verzekeringen of bankproducten.
→ Laat uw advocaat de kleine lettertjes controleren; Spaanse banken zijn formeel in hun voorwaarden.
Wilt u weten welke banken hypotheken verstrekken aan buitenlanders? Lees dan:
👉 Welke banken verstrekken hypotheken aan buitenlanders?
Voorbeeld: vergelijking vaste en variabele hypotheek
| Gegevens | Vaste rente | Variabele rente |
|---|---|---|
| Lening | €250.000 | €250.000 |
| Rente | 4% | Euribor + 1,25% |
| Looptijd | 25 jaar | 25 jaar |
| Maandlast | €1.320 | Start ± €1.150 |
| Renterisico | Geen | Hoog bij stijgende Euribor |
Een vaste hypotheek biedt zekerheid, maar kan duurder zijn op de lange termijn. De variabele rente is aantrekkelijk bij lage marktrentes, maar onvoorspelbaar als de economie verandert.
Meer weten over hypotheken in Spanje?
Wilt u dieper begrijpen welke rentevorm past bij uw financiële situatie en risicoprofiel?
👉 Bezoek de verzamelpagina met alle veelgestelde vragen over het kopen van een huis in Spanje.
Daar vindt u complete uitleg over hypotheekvormen, looptijden en voorwaarden.
Uw volgende stap
Wilt u weten welke hypotheekvorm het beste past bij uw situatie als buitenlandse koper?
→ Huis aan de Costa vergelijkt voor u vaste, variabele en gemengde hypotheken bij Spaanse banken en regelt de volledige aanvraag.
Neem contact op via https://huisaandecosta.nl/contact
voor een vrijblijvende berekening en advies op maat.